Smernice za varčevanje in investiranje v zrelem obdobju

Ob prehodu v novo življenjsko obdobje, se bodo vaši prilivi in odlivi nekoliko spremenili. Premočljivo je, da si vsak posameznik oblikuje ustrezno razmerje med zasluženim uživanjem in načrtovanjem prihodnjih ter večjih finančnih obveznosti. Osrednjega pomena je pregled nad prihodki in izdatki – redno spremljanje in optimizacija osnovnih življenjskih stroškov ter nadzorovano varčevanje in investiranje.

Načrtujte vnaprej in optimizirajte izdatke

V celoti preglejte svoje finance, sestavite bilanco in pripravite načrt porabe prihodkov ter privarčevanih sredstev. Priporočamo vam pripravo načrta, saj boste v tretjem življenjskem obdobju veliko bolj odvisni od lastnih prihrankov in razporeditve porabe. Načrtovanje vnaprej je ključnega pomena za večje izdatke, kot so popravilo in obnova hiše ali stanovanja, nakup avtomobila, počitnice in oddih, aktivnosti, zdravstvene storitve, oskrba vaših staršev, vaša oskrba v obdobju 80+ … Z zastavljenim načrtom boste imeli dovolj časa, da prihodke primerno porazdelite. Hkrati boste pripravljeni, da lahko po potrebi in zmožnostih tudi še nekaj privarčujete.

Svetujemo vam, da začnete s pregledom obstoječih izdatkov, kot so na primer obstoječa zavarovanja ali plačevanje mesečnih naročnin (časopis, internet, mobilni telefon, članstva v športnih klubih …). Preverite ali so vsi potrebni in se lotite njihove optimizacije, pridobite boljše ponudbe in preverjajte konkurenčnost cen storitev in izdatkov.

Ohranjanje privarčevanega premoženja

Varčevalna pot je razdeljena na tri dele – v prvem se usmerite v nekoliko višje tveganje in naložbe, v drugem na zavarovanje premoženja, s prilagajanjem ter dodajanjem varnejših naložb in v tretjem na zavarovanje prihodkov, z minimalnimi stopnjami tveganja in poudarkom na naložbe s fiksnim donosom. Osrednji cilj naj bo ohranjane premoženja oziroma rast v višini 4 odstotkov letno.

Ob začetku varčevanja v aktivni dobi je smiselno prevzeti nekaj več tveganja, medtem ko se je v zreli dobi temu priporočljivo izogniti. Saj lahko nihanja povzročijo, da se doseganje vaših ciljev prestavi tudi za kakšno leto. Že med aktivno dobo je priporočljivo, da se večino privarčevanih sredstev, ki ste jih namenili kot dodatek k osnovnemu prihodku v zrelem obdobju, umakne v varnejše naložbe. Vsekakor morajo te še vedno ohranjati svojo realno vrednost. Medtem ko del sredstev namenite dolgoročnemu varčevanju (5–10 let). Pri tem je ta del lahko investiran v bolj dinamične naložbe s potencialom rasti, a še vedno z nižjo stopnjo tveganja. V kolikor ste šele na začetku varčevalne poti, najprej določite vaše cilje, čas varčevanja in vašo zmožnost ter naklonjenost k tveganju. Na podlagi teh podatkov lahko šele izberete primerno obliko varčevanja ali investiranja.

Čustven odmik od varčevanja in investiranja

Za nasvet se lahko obrnete k neodvisnim finančnim strokovnjakom, ki vas bo vodil do zastavljenega cilja. Pri vsakršnih oblikah uspešnega varčevanja in investiranja, je priporočljivo, da se od tega čustveno distancirate. Čustva so močno orodje, tudi ko se gre za vaše finančno blagostanje. Ena izmed velikih napak je panično prodajanje, saj se lovljenje najvišjih in najnižjih vrednosti skoraj nikoli ne obnese. Predvsem zato, ker morate dvakrat sprejeti pravilno odločitev, pri izstopu in ponovnem vstopu. Statistično gledano je takšno ravnanje podobno igram na srečo. S svojimi prihranki za tretje življenjsko obdobje, se nihče ne želi igrati na srečo.

Prilagodite finance novemu življenjskemu stilu

Pozorni bodite, da na mesečni ravni ne prihaja do pomanjkanja sredstev in potrebe po morebitnem zadolževanju. Varčujete lahko tudi po prehodu v zrelo obdobje, vendar se izogibajte tveganjem, saj pridobivanje premoženja ni več osrednji cilj, ampak je le-ta dolgotrajno uživanje pridobljenega premoženja. Poskrbite, da boste tudi v pokoju vsak mesec privarčevali del denarja, naj si bo to s prihranitvijo dela prihodkov, spremembo zavarovalnega paketa, zmanjšanjem števila mesečnih naročnin na storitve, zmanjšanjem stroškov za prevoz (vozilo, ki porabi manj goriva, uporaba javnega prevoza, vožnja s kolesom), izkoriščanjem popustov za generacijo modrih, izboljšanjem nakupovalnih navad, s sledenjem finančnemu načrtu … Svoje prihodke lahko mesečno okrepite tudi z ustvarjanjem pasivnih dohodkov (oddaja nepremičnine, pisanje e-knjige ali e-priročnikov, dividende, obresti, kapitalski dobički …).